Lo que los camioneros independientes necesitan saber sobre la planificación de retiro

Resumen rápido

• Los propietarios-operadores independientes trabajan por cuenta propia, así que los planes patrocinados por un empleador no están disponibles para ellos.
• Una póliza de Vida Universal Indexada no es un plan del empleador y no termina cuando termina un contrato, y esa es la razón estructural por la que aparece en este contexto.
• Sus primas son ajustables, lo que se acomoda a un ingreso que varía según la temporada, la tarifa de flete y el costo del combustible.
• Esa misma flexibilidad trae un riesgo: una póliza que no se financia lo suficiente para cubrir sus propios cargos puede caducar, y el beneficio por fallecimiento se va con ella.

Los consejos sobre planificación de retiro generalmente suponen un sueldo fijo, un plan del empleador y una aportación equivalente de la empresa. Un propietario-operador no tiene ninguna de esas cosas. Este artículo explica qué cambia eso y qué no.

Synergy Insurance Group trabaja con camioneros independientes en Orlando, Florida y en los 50 estados, y nunca está atada a una sola aseguradora.

Por qué el consejo habitual no encaja

En este negocio el ingreso varía: por temporada, por tarifa de flete, por costo de combustible, por cuántas cargas se corren en un mes. Habrá meses buenos y meses en los que los costos se llevan casi todo el ingreso.

La mayoría de los planes basados en aportaciones suponen un descuento constante de un sueldo fijo. Ahí está el desajuste: el plan espera una consistencia que el trabajo no produce.

Qué hace distinto una IUL

Dos cosas estructurales, y ninguna de ellas es una recomendación de compra:

No es un plan del empleador. No depende de que alguien lo ofrezca, no está atada a una empresa para la que usted maneje ni a un estado en el que esté registrado, y no termina cuando termina un contrato. Si cambia para quién transporta, la póliza no se ve afectada.

Sus primas son ajustables. Usted puede pagar más en un mes fuerte y menos en uno flojo, dentro de los límites que fija el contrato.

El riesgo que viene con esa flexibilidad

Esta es la parte que normalmente se vende como un beneficio, y merece leerse al revés.

Una póliza se mantiene vigente mientras haya suficiente valor en efectivo para cubrir sus cargos mensuales. Eso es lo que le permite pagar menos —o nada— durante un tiempo sin que la cobertura termine.

También es la forma en que estas pólizas fallan. Si el valor en efectivo se agota y los cargos no se cubren, la póliza caduca, y el beneficio por fallecimiento caduca con ella. Una temporada de pagos bajos es una característica. Varias de ellas, temprano, cuando el valor en efectivo todavía es pequeño, es la manera en que la gente pierde una cobertura que estuvo pagando durante años.

Si se lleva una sola cosa de este artículo: pregunte cuál es el nivel mínimo de financiamiento para mantener la póliza vigente, y qué pasa si cae por debajo de él.

Cómo funciona el valor en efectivo

Los intereses se acreditan al valor en efectivo según el movimiento de un índice del mercado. Su dinero no está en el mercado y usted no posee el índice.

Si el índice cae, la tasa de acreditación no se vuelve negativa y la pérdida del índice no se acredita en contra del valor que usted ya construyó. El tope funciona en sentido contrario: es lo máximo que se puede acreditar en un período, por más que haya subido el índice. La póliza además tiene sus propios cargos internos, y esos no se detienen en un período en el que sí se detiene la acreditación.

Usar el valor en efectivo en el camino

Al valor en efectivo se puede acceder mediante préstamos sobre la póliza, y por eso los camioneros preguntan por él para equipo o reparaciones.

Dos cosas van junto a eso. Un préstamo genera intereses. Y un préstamo que sigue pendiente cuando la póliza paga se liquida con cargo al beneficio por fallecimiento, así que lo que llega a su familia se reduce por lo que se pidió prestado y por los intereses correspondientes. Pedir prestado contra una póliza no es lo mismo que sacar dinero de una cuenta de ahorros, y no debe planearse como si lo fuera.

Solicitar con un ITIN

Muchos camioneros independientes declaran con un ITIN. Existen aseguradoras que aceptan un ITIN en lugar de un número de Seguro Social en una solicitud de seguro de vida, y cuáles lo hacen —y qué más piden— varía entre ellas.

Preguntas frecuentes

¿Puedo obtener una póliza con ingresos variables? Sí. Las primas ajustables son una característica normal de estos contratos. Lo que varía es el financiamiento mínimo necesario para mantener la póliza vigente, que lo fija el contrato y la manera en que se estructuró desde el inicio.

¿Qué pasa si dejo de manejar por un tiempo? La póliza continúa mientras el valor en efectivo cubra sus cargos mensuales. Cuando deja de cubrirlos, la póliza está en riesgo. Cuánto dura ese período depende de cuánto valor se haya acumulado, y por eso los primeros años son los que más importan.

¿Necesito un número de Seguro Social? No necesariamente. Algunas aseguradoras aceptan un ITIN. Vea el artículo sobre solicitudes con ITIN para saber qué implica el proceso.

¿Puedo pedir prestado contra ella para comprar un camión? Un préstamo sobre la póliza generalmente se puede tomar para cualquier fin. Lea la sección de arriba sobre lo que cuesta un préstamo antes de tratarlo como efectivo disponible.

¿Qué debo preguntar antes de firmar? El nivel mínimo de financiamiento, qué pasa si cae por debajo de él, la estructura de cargos en los primeros años, el tope vigente, y qué garantiza el contrato frente a lo que proyecta la ilustración.