Cómo las enfermeras pueden construir ahorros de retiro libres de impuestos sin un 401K

Resumen rápido

• No toda enfermera tiene un 401(k). Las enfermeras viajeras, de agencia, por día y las 1099 muchas veces no tienen ningún plan del empleador.
• Si trabaja en un hospital sin fines de lucro puede que tenga un 403(b) en vez de un 401(k) — revíselo antes de asumir que no tiene nada.
• Un IRA es lo primero que hay que abrir cuando no hay plan del empleador. Da un beneficio fiscal que una póliza de seguro no da.
• Una IUL añade un beneficio por fallecimiento y valor en efectivo alcanzable antes de los 59½, pero no es una cuenta de retiro ni una deducción.

La enfermería es una de las pocas carreras donde dos personas haciendo el mismo trabajo pueden tener configuraciones de retiro completamente distintas. Una enfermera de planta en un hospital puede tener un 403(b) con aportación equivalente. La enfermera viajera en la misma unidad, con un contrato de 13 semanas por agencia, muchas veces no tiene nada.

Synergy Insurance Group trabaja con enfermeras y personal de salud en Orlando y en los 50 estados, y nunca está limitado a una sola aseguradora.

Empiece por averiguar qué ya tiene

Suena obvio y es el paso que más se salta.

403(b) — común en hospitales públicos y sin fines de lucro. Funciona parecido a un 401(k): aportaciones antes de impuestos, a veces con aportación del empleador.

457(b) — lo ofrecen algunos hospitales públicos, a menudo junto con un 403(b). Su particularidad útil: los retiros después de dejar al empleador generalmente no llevan la penalidad del 10% por retiro anticipado, sin importar la edad.

Pensión — algunos sistemas hospitalarios públicos y universitarios todavía la tienen.

Nada en absoluto — lo habitual para enfermeras viajeras, por día, de agencia y 1099.

Si tiene aportación equivalente en algún lado, tómela antes de seguir leyendo. Le gana a cualquier otra opción de este artículo.

Si no tiene plan del empleador

Un Roth IRA o un IRA tradicional es la primera parada. El Roth se financia con dinero ya gravado y los retiros calificados en el retiro son libres de impuestos; el tradicional le da una deducción ahora y tributa después. Ambos tienen límites anuales y ambos son baratos de abrir.

Si es 1099, un SEP-IRA o un Solo 401(k) permite bastante más que un IRA y da deducción.

Y entonces, y solo entonces, el seguro de vida permanente se vuelve una conversación razonable.

Dónde encaja una IUL para una enfermera

Es portátil. Un contrato que la sigue de hospital en hospital y de estado en estado le queda mejor a una carrera hecha de asignaciones de 13 semanas que un plan atado a un solo empleador.

Paga un beneficio por fallecimiento. Si tiene hijos o alguien que depende económicamente de usted, esta es la parte que hace un trabajo que ninguna cuenta de retiro hace.

El valor en efectivo se alcanza con un préstamo de póliza antes de los 59½ — sin regla de emergencia y sin penalidad por retiro anticipado.

La prima puede flexionarse entre una temporada cargada de contratos y un hueco entre asignaciones.

Los límites honestos

No es una cuenta de retiro. Es un seguro de vida con una característica de valor en efectivo.

No hay deducción de impuestos. Las primas se pagan con dinero por el que ya tributó.

"Retiro libre de impuestos" describe los préstamos de póliza, que no tributan como ingreso mientras la póliza siga vigente. Es una característica real y también la frase más sobrevendida en el marketing de este producto. Una póliza que caduca con un préstamo grande pendiente puede generar un evento gravable — el tratamiento fiscal aguanta solo mientras la póliza aguante.

Los primeros años son los que más cuestan, porque los cargos salen de un valor en efectivo pequeño.

Financiarla de menos puede caducarla, lo que importa si su ingreso baja entre contratos.

Un orden sensato para una enfermera sin plan del empleador

1. Arme primero un fondo de emergencia. El trabajo por contrato tiene huecos; una póliza financiada con dinero que necesita para la renta es una póliza que va a caducar.
2. Abra un IRA — Roth o tradicional — y fináncielo.
3. Cubra el beneficio por fallecimiento que su familia necesitaría, normalmente con term, que compra más beneficio por cada dólar.
4. Después considere una IUL para cobertura permanente con valor en efectivo, financiada a un nivel que un mes tranquilo pueda sostener.

Preguntas frecuentes

Soy enfermera viajera sin beneficios. ¿Por dónde empiezo? Un IRA, y luego un term life si alguien depende de su ingreso. Ambos se arreglan en una semana y ninguno está atado a una agencia o asignación.

Tengo un 403(b) de un hospital que dejé. ¿Qué hago con él? Déjelo, páselo a un IRA, o muévalo al plan de su empleador actual. Pasarlo a un IRA normalmente le da más control y la vista más clara.

¿El turno de noche o el trabajo viajero afectan la suscripción del seguro? El patrón de turnos generalmente no. El historial de salud, y a veces los viajes internacionales, sí. Varía según la aseguradora, por eso el acceso a varias importa más que cualquier cotización suelta.

¿Es mejor una IUL que un Roth IRA? Hacen trabajos distintos. El Roth es una cuenta de retiro con retiros calificados libres de impuestos y un límite de aportación. La IUL es un seguro de vida con beneficio por fallecimiento, sin tope del IRS y sin deducción. Si solo puede financiar una y nadie depende de su ingreso, la mayoría debería empezar por el Roth.