¿Qué son los beneficios en vida en un seguro de vida y por qué importan?

Resumen rápido

• Los beneficios en vida son cláusulas adicionales de una póliza de seguro de vida que le permiten acceder a una parte de su beneficio por fallecimiento mientras usted sigue vivo, si ocurre un evento que califique.
• Los tres tipos son enfermedad terminal (un pronóstico de 12 a 24 meses), enfermedad crónica (no puede realizar actividades diarias) y enfermedad crítica (infarto, cáncer, derrame cerebral y condiciones similares).
• Algunas pólizas incluyen cláusulas de beneficios en vida sin prima adicional y otras las cobran. Depende de la aseguradora y del contrato, así que es una pregunta que hay que hacer antes de firmar.
• Los beneficios en vida le dan flexibilidad económica durante una emergencia médica sin tener que liquidar cuentas de retiro ni endeudarse.

La mayoría de la gente piensa en el seguro de vida como algo que paga cuando uno muere. Los beneficios en vida cambian eso. Le permiten acceder a una parte del beneficio por fallecimiento de su seguro de vida mientras usted sigue vivo, poniendo recursos económicos a su alcance en el momento de un diagnóstico médico grave. Los beneficios en vida convierten una póliza de un beneficio por fallecimiento solamente en algo de lo que también se puede echar mano durante su vida.

Synergy Insurance Group ayuda a familias en Orlando, Florida y en los 50 estados a encontrar pólizas de seguro de vida que incluyan beneficios en vida. Nuestros asesores licenciados explican exactamente cómo funciona cada póliza, para que usted sepa qué protección tiene antes de necesitarla.

Los tres tipos de beneficios en vida

Beneficio por enfermedad terminal. Si un médico licenciado certifica que a usted le quedan 12 a 24 meses de vida o menos, puede acceder hasta al 100% de su beneficio por fallecimiento. Este es el beneficio que más comúnmente se incluye donde se ofrecen beneficios en vida. Le da la libertad de pasar el tiempo que le queda con su familia, buscar más tratamiento o crear recuerdos sin preocuparse por el dinero.

Beneficio por enfermedad crónica. Si usted no puede realizar al menos dos de seis actividades de la vida diaria —bañarse, vestirse, comer, usar el baño, continencia y trasladarse— puede acceder a una parte de su beneficio por fallecimiento. Este beneficio está diseñado para personas que requieren cuidados de largo plazo y para personas con discapacidades permanentes. Los fondos se pueden usar para cuidados en casa, vivienda asistida o adaptaciones a su hogar.

Beneficio por enfermedad crítica. Si le diagnostican una enfermedad crítica cubierta, como infarto, derrame cerebral, cáncer, insuficiencia renal o un trasplante de órgano mayor, puede recibir un pago en una suma global. Este beneficio da liquidez económica durante uno de los momentos más estresantes de su vida, cubriendo cuentas médicas, viajes para tratamiento, ingresos perdidos o gastos del hogar.

Por qué los beneficios en vida importan para su plan financiero

Un diagnóstico médico grave puede poner una presión real sobre las finanzas de un hogar. Incluso con seguro de salud, los gastos de bolsillo, los ingresos perdidos, los viajes para tratamiento y las adaptaciones a la casa pueden agotar los ahorros. Los beneficios en vida dan un colchón económico en ese momento, sin tener que vender inversiones, retirar dinero de cuentas de retiro y pagar penalizaciones, ni endeudarse con intereses altos.

Para trabajadores por cuenta propia, personas con ITIN y familias sin grandes fondos de emergencia, los beneficios en vida son especialmente valiosos. Convierten una póliza de seguro de vida de una herramienta de legado —algo que solo ayuda a su familia después de que usted no está— en un recurso que puede apoyarlo a usted durante los momentos más difíciles de su vida.

¿Qué pólizas de seguro de vida incluyen beneficios en vida?

Los beneficios en vida se encuentran más comúnmente en pólizas de Vida Universal Indexada. Las pólizas de vida a término pueden ofrecerlos como una cláusula opcional por una prima adicional. Las pólizas de vida entera a veces incluyen beneficios por enfermedad crónica y terminal, mientras que la enfermedad crítica es menos común.

Que una cláusula se incluya sin prima adicional o cueste aparte varía entre aseguradoras y entre contratos. Cuando compare pólizas, pregunte específicamente por los beneficios en vida: no todas las pólizas los incluyen, y los términos difieren de manera importante.

Synergy Insurance Group trabaja con aseguradoras que ofrecen beneficios en vida, y explica qué cubre cada contrato para que usted sepa qué está incluido antes de que usted o su familia necesiten reclamar.

Preguntas frecuentes

¿Los beneficios en vida cuestan aparte? Algunas pólizas incluyen cláusulas de beneficios en vida sin prima adicional; otras exigen agregar una cláusula con un costo adicional. Revise los detalles de la póliza con su agente licenciado para entender qué está incluido y qué se cobra.

¿Puedo usar mis beneficios en vida para cualquier condición médica? No. Los beneficios en vida solo están disponibles para eventos que califiquen según lo define la póliza: normalmente enfermedad terminal con un pronóstico de 12 a 24 meses, enfermedad crónica definida como la incapacidad de realizar actividades de la vida diaria, y enfermedades críticas específicas como infarto, derrame cerebral, cáncer e insuficiencia renal. Revise su póliza para ver la lista completa de condiciones cubiertas.

¿Usar los beneficios en vida reduce mi beneficio por fallecimiento? Sí. El monto al que usted accede se descuenta del beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. Si usa $50,000 de un beneficio por fallecimiento de $500,000, sus beneficiarios reciben $450,000, menos cualquier saldo de préstamo pendiente.

¿Los beneficios en vida pagan impuestos? El tratamiento fiscal depende del tipo de beneficio, de cómo esté redactada la cláusula y de sus propias circunstancias. Consulte a un profesional de impuestos para su situación específica.

¿Puedo obtener beneficios en vida en una póliza de vida a término? Algunas pólizas de vida a término ofrecen cláusulas de beneficios en vida, pero son menos comunes que en las pólizas de Vida Universal Indexada o de vida entera. Si los beneficios en vida le importan, pídale a su agente que incluya pólizas que los tengan al comparar cotizaciones.