IUL vs 401K: ¿cuál es mejor para los trabajadores de la construcción?

Resumen rápido

• Si su empleador ofrece un 401(k) con aportación equivalente, tómela primero. Es el único rendimiento garantizado de esta comparación.
• Muchos trabajadores de la construcción cambian de empleador seguido, trabajan por sindicato o cobran como contratistas 1099 — y cada caso cambia qué herramientas están disponibles.
• Un 401(k) da una deducción de impuestos ahora. Una IUL no, pero incluye un beneficio por fallecimiento y su valor en efectivo se alcanza antes de los 59½ con un préstamo de póliza.
• No son tanto competidores como trabajos distintos. La mayoría de quienes usan ambos financian primero la cuenta de retiro.

El pago en la construcción no es el pago de oficina. Se mueve con la temporada, con las horas extra y con qué contratista lo tiene en nómina este año. Ese patrón es lo que hace distinta la pregunta del retiro, no el oficio en sí.

Synergy Insurance Group trabaja con obreros y contratistas en Orlando y en los 50 estados, y nunca está limitado a una sola aseguradora.

Primero: ¿cuál de estas cosas tiene realmente?

La comparación honesta depende de su empleo, y en esta industria varía más que en la mayoría.

W-2 con 401(k) y aportación equivalente. Tome la aportación. Es un rendimiento inmediato sobre su dinero que ningún producto de seguro iguala, y saltársela para financiar otra cosa es el único error claro de todo este artículo.

Miembro de sindicato con pensión o fondo de anualidad. Puede que ya tenga un beneficio acumulándose. Averigüe cuánto paga y a qué edad antes de agregar nada — cambia cuánto necesita construir por su cuenta.

Contratista 1099, o W-2 sin plan ofrecido. No hay plan del empleador con qué comparar. Sus opciones son un SEP-IRA o un Solo 401(k) para la deducción, y después, seguro permanente si quiere cobertura con valor en efectivo.

Lo que un 401(k) hace bien

La deducción es inmediata. El dinero entra antes de impuestos, lo que baja su ingreso gravable de este año.

La aportación equivalente es dinero gratis donde existe.

Los costos son bajos en la mayoría de los planes, y las opciones son simples.

Sus límites también importan. Los retiros antes de los 59½ generalmente se penalizan. Si cambia de empleador seguido — normal en la construcción — termina con varias cuentas pequeñas a menos que las consolide. Y no paga nada a su familia más allá del saldo si usted fallece joven.

Lo que una IUL hace bien

Paga un beneficio por fallecimiento. En un oficio con riesgo físico real, eso no es un detalle al margen. Si usted fallece, la póliza paga a su familia un beneficio que no depende de cuánto valor en efectivo se haya acumulado.

La prima puede flexionarse. Un invierno lento puede aportar menos a la póliza que un verano ocupado, dentro de ciertos límites.

El valor en efectivo se alcanza con un préstamo de póliza, sin esperar a los 59½.

Lo sigue a usted. No está atada a un empleador, así que cambiar de contratista no cambia nada.

Lo que una IUL no hace, dicho claramente

Sin deducción. Las primas se pagan con dinero ya gravado. Si su meta es una factura fiscal más baja este año, esta es la herramienta equivocada.

Los primeros años son los caros. Los cargos salen de una cuenta pequeña, así que el valor en efectivo crece despacio al principio. Si la cancela a los pocos años, normalmente recibirá menos de lo que pagó.

Financiarla de menos puede caducarla. La prima flexible corta por los dos lados: pague muy poco durante mucho tiempo y los cargos consumen el valor en efectivo y el contrato puede terminar, llevándose el beneficio por fallecimiento. Para un ingreso de temporada este es el riesgo real.

El tope limita el potencial. Si el índice sube 15% y el tope es 10%, se le acredita 10%.

Lado a lado

| | 401(k) | IUL | |---|---|---| | Beneficio fiscal ahora | Sí | No | | Aportación del empleador | A veces | Nunca | | Beneficio por fallecimiento | No | Sí | | Acceso antes de 59½ | Penalizado | Con préstamo de póliza | | Atado al empleador | Sí | No | | Tope anual de aportación | Sí | Sin tope del IRS | | Costo en los primeros años | Bajo | Alto |

Un orden sensato

1. Tome la aportación completa del empleador si se la ofrecen. Nada de lo que sigue le gana.
2. Cubra a su familia con el beneficio por fallecimiento que necesitarían — normalmente term, porque compra más beneficio por cada dólar.
3. Financie la cuenta deducible — el 401(k) más allá de la aportación, o un SEP-IRA / Solo 401(k) si es 1099.
4. Después considere una IUL si quiere cobertura permanente con valor en efectivo, financiada a un nivel que pueda sostener en una temporada lenta.

Preguntas frecuentes

Cambio de contratista cada año. ¿Eso afecta mi 401(k)? Lo dispersa. Puede consolidar las cuentas viejas en un IRA o en su plan actual para que el dinero esté en un solo lugar y pueda verlo.

¿Una IUL es "retiro libre de impuestos"? Esa frase describe los préstamos de póliza, que no tributan como ingreso mientras la póliza siga vigente. Es una característica real y está sobrevendida. Una póliza que caduca con un préstamo grande en contra puede generar un evento gravable — el envoltorio solo aguanta si la póliza aguanta.

Hago trabajo peligroso. ¿Me van a rechazar? La ocupación afecta la suscripción y el precio, y varía según la aseguradora. Esta es justo la situación donde importa trabajar con una agencia que tiene contrato con muchas aseguradoras, porque el rechazo de una no es el mercado entero.

¿Puedo tener ambos? Sí, y la mayoría de quienes usan bien una IUL ya están financiando una cuenta de retiro. El error es usar una para reemplazar la otra.